Al pie
Antes de fijar una meta financiera o tomar un préstamo, necesitás saber exactamente dónde estás. Para eso sirve el patrimonio neto: es la fotografía de tu situación económica real en un momento determinado.
Es habitual confundir lo que ganan al mes con lo que tienen. En esta guía te explicamos cómo medir tu salud financiera de forma técnicamente correcta y sin mezclar tus gastos diarios con tus bienes reales.
El patrimonio neto es el resultado de restar todo lo que poseés menos todo lo que debés.
Activos (lo que tenés): Todos los bienes y dinero con valor de mercado en el presente.
Pasivos (lo que debés): Únicamente tus deudas acumuladas y exigibles.
Regla de oro: El patrimonio neto no son tus ingresos mensuales ni los gastos de tu vida cotidiana. Tu sueldo, tu alquiler y los servicios forman parte de tu Presupuesto o Flujo de Caja Mensual, no de tu Patrimonio Neto.
La fórmula básica: Patrimonio Neto = Activos Totales - Pasivos Totales
Damián Di Pace, periodista especializado en Economía, coincide con esta metáfora: “Es como la radiografía del momento. Considerar el patrimonio neto está bueno, es como hacer un análisis clínico de la salud financiera de una persona”
Anotá tus bienes asignándoles el valor al que podrías venderlos hoy mismo (no al precio al que los compraste):
Activos de liquidez inmediata: Dinero en efectivo (pesos/dólares), saldo en cuentas bancarias o billeteras virtuales y fondos comunes de inversión. El saldo de tu cuenta remunerada también entra acá, con los rendimientos que generó.
Inversiones financieras: Plazos fijos, bonos, acciones o criptomonedas.
Bienes de uso y transporte: Autos, motos o inmuebles.
Respecto a los vehículos, Di Pace aporta una advertencia clave sobre la liquidez y los costos asociados: “El auto es un activo que se puede convertir rápidamente en pasivo, porque si viajás todos los días al trabajo, pagás estacionamiento, peaje, seguro, taller... se convierte en un costo importante”. Por eso, valualo a un precio de venta rápido de mercado y recordá que requiere flujo mensual para mantenerse.
Sumá únicamente las obligaciones financieras acumuladas que tenés que pagar:
Deudas con tarjetas de crédito: El saldo consumido en cuotas pendientes por vencer.
Préstamos y créditos: El capital total que te resta cancelar de un préstamo personal, prendario o hipotecario.
Deudas personales: Dinero formal que le debés a un tercero o entidad.
(Los alquileres y servicios del mes no se cuentan como pasivo, a menos que estés moroso o adeudés facturas vencidas).
“En el caso de pedir un préstamo, el banco te pregunta cuáles son tus activos y tus ingresos”, asegura Di Pace, para explicar que la entidad necesita saber cuáles son tus posibilidades de afrontar el pago de la deuda.
Imaginemos el caso de una persona con la siguiente situación al día de hoy:
Toyota Etios (modelo 2016): $14.725.000
Ahorros en dólares (USD 1.200): $1.860.000
Plazo Fijo: $1.800.000
Total Activos: $18.385.000
Deuda en tarjeta de crédito (cuotas futuras): $450.000
Saldo pendiente de préstamo personal: $800.000
Total Pasivos: $1.250.000
Cálculo del Patrimonio Neto: $18.385.000 (Activos) - $1.250.000 (Pasivos) = $17.135.000
Tener en claro este número no solo te sirve a vos, sino también al sistema financiero. Como explica Di Pace: “En el caso de pedir un préstamo, el banco te pregunta cuáles son tus activos y tus ingresos”, justamente para evaluar tu solvencia real.
Patrimonio Positivo: Tus bienes superan tus deudas. Tenés respaldo económico para afrontar imprevistos o encarar proyectos.
Patrimonio Negativo: Debés más de lo que tenés. Es una alerta roja: necesitás destinar tu flujo mensual a cancelar deudas antes de pensar en invertir.
Realizar este cálculo cada 3 o 6 meses te permite evaluar si estás construyendo riqueza real o si tus deudas están absorbiendo el fruto de tu trabajo.
¿Ya empezaste a anotar todo para calcular tu patrimonio neto? Arrancá el ejercicio y repetirlo cada cierto tiempo (tres meses puede estar bien), así tenés un panorama regular de tus finanzas. No cuelgues: conocé el estado de tus números, que no hay peor ahorrista o inversionista que el que no tiene sus cuentas ordenadas.
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