![[BLOG] ¿Qué es un crédito prendario y cómo sacar uno?](http://images.ctfassets.net/yxlyq25bynna/38QBN1DK3eSzFV63j6X7Vq/5052cf156b020b8e1d7a18c91a0bf256/Portadas_Blog_jul_V2_05.png?fm=webp&w=400)
Al pie
Un crédito prendario es un préstamo para comprar un auto o una moto en el que el propio vehículo queda como garantía: eso es la prenda. Si no pagás, la entidad puede ejecutarla y quedarse con el bien. También se lo llama préstamo prendario, es lo mismo. En Naranja X podés financiar tu auto con un préstamo para autos de hasta $9.000.000 en cuotas fijas, sin necesidad de prendarlo.
Si anduviste googleando cómo hacer para llegar a ese 0 km o al usado que venís fichando hace meses, es muy probable que te hayas cruzado con estas dos palabras: "crédito prendario". Sabemos que buscar opciones de financiación y leer la letra chica de los bancos puede marear un poco; y cuando se trata de tu plata, lo mejor es tener el panorama claro desde el principio.
Por eso, hablemos sin vueltas. En esta nota vamos a poner bajo la lupa qué significa exactamente prendar un vehículo, cómo funciona este tipo de préstamo y, sobre todo, qué alternativas tenés en caso de que prefieras que el auto sea 100% tuyo desde el momento en que te dan las llaves.
Un crédito prendario es un préstamo con garantía real sobre un bien mueble registrable. El concepto clave es la prenda: el auto queda afectado legalmente al préstamo. Lo podés usar normalmente para viajar, ir al laburo, lo que sea, pero no podés venderlo ni transferirlo hasta cancelar la deuda y "levantar" la prenda.
"Crédito prendario" y "préstamo prendario" son lo mismo. Son términos que se usan indistintamente, aunque no hay que confundirlos con la diferencia entre préstamo y crédito en general, que tiene matices propios.
El bien más común para prendar es el auto, sea 0 km o usado. Pero el mismo mecanismo aplica a motos, maquinaria y otros bienes muebles registrables.
El mecanismo tiene una lógica bastante simple:
La entidad financia un porcentaje del valor del vehículo, típicamente entre 50% y 80%. El resto lo ponés vos como anticipo.
Se firma un contrato de mutuo con garantía prendaria y se inscribe la prenda en el Registro Nacional de la Propiedad del Automotor.
Devolvés el préstamo en cuotas. Los plazos suelen llegar hasta 48 o 60 meses.
Al pagar la última cuota, la entidad emite el certificado de cancelación y se levanta la prenda. Recién ahí el auto es 100% tuyo y podés transferirlo.
Un ejemplo simple: si el auto cuesta $20.000.000 y la entidad financia el 70%, el crédito es de $14.000.000 y vos aportás $6.000.000 de anticipo. Cuanto mayor sea el anticipo, menor el monto a financiar y las cuotas.
Para tener una idea de cómo se arma cada cuota (capital + intereses), podés revisar cómo calcular la cuota de un préstamo. Las tasas de estos créditos, como las de cualquier producto financiero, están dentro del marco que regula el BCRA.
El uso más frecuente, lejos, es comprar un auto: 0 km o usado. También se usa bastante para motos, aunque para compras más chicas del mismo mundo, como cubiertas o un casco, alcanza con pagar en cuotas sin tarjeta en el comercio, sin prenda de por medio.
Otros usos posibles: maquinaria agrícola, vehículos comerciales o de trabajo, y en general cualquier bien mueble que se pueda registrar.
Vale la pena diferenciarlo del préstamo personal, que es de libre destino: lo podés usar para lo que quieras, incluido comprar un auto, sin necesidad de prendarlo. Si querés entender mejor esa otra opción, te dejamos qué es un préstamo personal.
Y ya que estamos hablando de autos, quizás te sirva saber cuánto cuesta mantener un auto en Argentina más allá de la cuota del crédito.
| Criterio | Crédito prendario | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Garantía | El vehículo queda prendado | A sola firma, sin garantía |
| Destino | Comprar un bien registrable (auto/moto) | Libre destino |
| Tasa de interés | Generalmente más baja (hay respaldo) | Generalmente más alta |
| Plazo | Más largo (hasta 48-60 meses) | Más corto en general |
| Anticipo | Sí, financia un % del valor | No requiere anticipo |
| Si no pagás | Pueden ejecutar la prenda (perdés el auto) | Deuda y consecuencias crediticias, sin secuestro del bien |
Los valores de tasas y plazos se actualizan periódicamente y varían según la entidad. Consultá las condiciones vigentes al momento de solicitar el crédito.
Crédito prendario: el auto queda afectado como prenda hasta cancelar.
Préstamo personal: se otorga a sola firma, sin prendar ningún bien.
🏆 Ganador: depende. El préstamo personal te deja el auto libre; el prendario baja la tasa a cambio de prendar el bien.
Crédito prendario: exclusivamente para comprar el bien registrable financiado.
Préstamo personal: libre destino, lo usás para lo que quieras.
🏆 Ganador: préstamo personal, por flexibilidad de uso.
Crédito prendario: suele tener tasa más baja porque la garantía baja el riesgo. Para entender bien este concepto, mirá qué es la tasa de interés de un préstamo.
Préstamo personal: suele tener tasa más alta al no haber respaldo.
🏆 Ganador: crédito prendario, la garantía abarata el costo.
Crédito prendario: plazos largos, hasta 48-60 meses.
Préstamo personal: plazos en general más cortos.
🏆 Ganador: crédito prendario, permite estirar más las cuotas.
Crédito prendario: sí, financia un porcentaje y aportás el resto como anticipo.
Préstamo personal: no requiere anticipo, accedés al monto completo.
🏆 Ganador: préstamo personal, no exige entrega inicial.
Crédito prendario: pueden ejecutar la prenda y secuestrar o rematar el auto.
Préstamo personal: generás deuda y afectás tu perfil crediticio, pero no hay bien que te secuestren.
🏆 Ganador: préstamo personal, no ponés el vehículo en riesgo.
Ser mayor de 18 años.
DNI vigente.
Demostrar ingresos o capacidad de pago (recibo de sueldo, monotributo u otros ingresos demostrables; varía según la entidad).
Anticipo o entrega inicial: el porcentaje que el crédito no financia.
El vehículo a prendar, con los datos de la unidad (0 km o usado, dentro del límite de antigüedad que fije cada entidad).
Aprobar la evaluación crediticia de la entidad.
Si no llegás a cumplir con alguno de estos requisitos (por ejemplo, no tenés recibo de sueldo), en Naranja X podés pedir un préstamo para autos que no lo exige y se saca 100% desde la app. No es un crédito prendario: es una alternativa personal para financiar tu vehículo sin prendarlo.
Ventajas:
Tasas generalmente más bajas que un préstamo personal, porque hay garantía de por medio.
Plazos más largos para devolver el crédito.
Montos más altos disponibles.
A veces la aprobación es más accesible, porque el bien funciona como respaldo.
Desventajas:
El auto queda prendado: no podés venderlo hasta cancelar la deuda.
Requiere anticipo.
El trámite suele ser más largo, por la inscripción de la prenda.
Si dejás de pagar, podés perder el vehículo por ejecución de la prenda.
Generalmente exige contratar un seguro del bien.
Si dejás de pagar, la entidad puede iniciar la ejecución de la prenda: un proceso judicial o extrajudicial rápido, previsto por la Ley de Prenda con Registro, para secuestrar y rematar el vehículo y cobrarse la deuda con lo obtenido.
Un dato clave que casi nadie menciona: el privilegio del acreedor prendario caduca a los 5 años desde la inscripción de la prenda. Ojo con la lectura: lo que caduca es la inscripción de la prenda en el Registro, no la deuda. La obligación de pago sigue existiendo igual, y la prenda puede re inscribirse.
Por contraste, en un préstamo personal, qué pasa si no pagás es distinto: no hay un bien que se pueda secuestrar, pero sí consecuencias sobre tu perfil crediticio.
Si querés financiar tu auto sin prendarlo, en Naranja X podés pedir un préstamo para autos de hasta $9.000.000 en cuotas fijas, 100% desde la app y sin recibo de sueldo.
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